2021年4月2日 星期五

對於一個不懂投資的退休人士

Mimama發表於 2021-4-2 10:31 


各位同學大家好,我有一個朋友,今年51歲,

因為工作壓力大打算今年退休,

受限於他的年紀,之後也不容易找到工作。

他上有老母75歲 (她母親自己有透天,不需同住,但她是主要照顧者),

現有資產是一間市價1500萬的房子 (尚有貸款200萬) 

以及現金/投資型保險/定存/亂七八糟的基金約1700萬 

(都是理專建議的基金與保險),

他沒有記帳習慣,完全不懂投資,

我想請教各位同學,依照他的現況,

假設把所有的基金保險換成現金重新投資,

會建議他怎麼做投資組合,

使他的資產保本,並且有固定現金流入當作生活費?

我原本想建議她買美國的債券,4%標的,

投入1500萬,每年收入60萬應該可以養活她與媽媽。

謝謝各位的建議,祝大家連假愉快!



小小力發表於 2021-4-2 13:48 


您自己有買4%債券嗎?



Yvens發表於 2021-4-2 15:40 


投資是自己的事...老師就在面前,

給他網站叫他自己去唸書...要不要做是他自己的事..

你說了..賺了他不一定會感激..賠了就怨你...吃力不討好....



宏比特發表於 2021-4-2 16:40 


1  不懂投資 =慢慢看講稿及跟單,

看似容易,能做到的人不多。


2  1500萬資產保本 =巴班方法長期不只保本還穩賺,

但短期很難說能保本,

所以Michael桑才會強調多種果樹及不要幫人代操。


3   有固定現金流入當作生活費 =這點看似很有道理,

可是容易落入高現金殖利率的毒害,不可不慎。


這樣綜合以上三點,慢慢懂投資,慢慢能保本,

慢慢本金變大現金流就自然會足夠,

正確的方法都是先慢慢來,前面不能急,後面才會變快。



kandv124發表於 2021-4-2 17:12 


說真的 改變一個人不簡單 !

這個大筆的金額 別說朋友了.... 連親人都很難說服了.....

而且現在股票都是高點了 ! 給他巴菲特講義看一下 !

現在不用急著幫他做財務規劃.... 

反而是讓他了解何謂投資之道 !  先練基本功 !



mikeon88發表於 2021-4-2 22:46 


利率未來只會往上升

現在買4%的垃圾債,抱到後來可能變成6-8%

不是債息變多喔,而是... (這裡很重要,多想想)

不知是哪個外行達人理專或庸醫教的

這個建議反而會害了妳的退休朋友



mikeon88發表於 2021-4-2 22:58 


僅有1500萬元,想靠4-6%的垃圾債和ETF退休會很吃力

因為你們都少算了通膨,現在的60萬元20年後只值30萬元



mikeon88發表於 2021-4-2 23:02 


不懂投資?就學啊!

別跟我說連跟單都不會

想要人家餵你,也得請你把嘴張開



宏比特發表於 2021-4-3 09:06 


不懂投資的話,本金不只不會變大,還常常會縮小,

這才是最可怕的。

可是不懂投資的人往往以為只要不去做本金如何變大的規畫,

就是在走安全的路,就可以避開本金變小的風險,

所以才會生出保本賺利息這想法,

只想單純賺利息就會很安全 ?

殊不知你要人家的利,人家還是要你的本。

所以本金到底是變小還是變大,才是重點啊,

別被利息給迷惑了。



mikeon88發表於 2021-4-3 09:32 


許多人以為買債券可以保本,提供穩定現金流,

只要抱到最後就不會跌穩賺債息。

問題是一般人不會抱到最後,抱20年不是最後,

債券ETF也無最後到期日,

所以仍得面對債券價格波動。


他們挑的當然不是殖利率低的公債與投資等級債(績優股)

而是和股價跌幅一樣慘的垃圾債。

一旦利率上升,現在4%的垃圾債20年後很可能是6-8%

不是領的債息變多,而是債券價格大跌,

賺了債息賠了價差,現金殖利率的毒害又一例。


債券是固定收益,不因公司獲利大增而增加債息,

它的漲幅不會超過面額100元太多,

跌幅跟股票一樣慘,上漲卻有限,債券顯然不是好的投資工具。


4-6%的垃圾債和ETF,扣掉2%通膨,根本不可能讓人安心退休,

只有靠盈再表把績效拉升到12%以上才是唯一辦法。


不懂得投資就學啊,別跟我說連跟單都不會

年紀大只是記憶變差,不是喪失學習能力。

理財是一個人退休之後的謀生之道,

是賴以生存的浮木,還不願意學,危矣!

2021年4月1日 星期四

Debit card 使用經驗

宏比特發表於 2021-3-23 16:09 


錢放在海外券商難免覺得有種離自己很遠的感覺,尤其是之前拼命在種樹,總是儘量不要消耗掉裡面寶貴的美元,所以好幾年來一直沒有把Debit card拿出來用, 昨天我首度使用嘉信Debit card刷卡成功,另外第一次用這張卡片在台銀ATM領錢也沒收手續費,覺得很不錯,感覺有方便享受到自己在國外種的果樹。

減少這種錢離開身邊很遠的感覺,可能將來會比較減少對複委託的需求。



宏比特發表於 2021-3-30 21:42 


使用Debit card在超市, 加油站, 爭先壽司...都很OK, 不國前幾天在特力HOLADebit card消費,回家發現簽單上有英文mark up 6% over the wholesale rate...

用比較便宜的美金匯率計算,約1:26.8等於多收我6%的費用,我發現後問刷卡機的台新銀行客服和HOLA,雖然態度很好但是都回覆得不太清楚還建議我問對方看看,

後來HOLA還強調他們沒收手續費,也接受我退刷,不過我剛看紀錄,退費金額比扣款金額少了6%...還好消費金額是小錢,不過還是想再問清楚



mikeon88發表於 2021-3-31 10:31 


HOLA用一般信用卡刷會多扣6%嗎?


 

宏比特發表於 2021-3-31 10:57 


我後來把Debit card 的那筆退刷後,因為沒想要退貨,就馬上用另外一張台灣的信用卡刷同樣的金額,就沒有多收6%的問題。

是不是特力屋HOLA他們對使用美元或外幣的信用卡,怕匯率的損失,就先加收6%?

那天簽單除了秀出mark up 6% over wholesale rate 外,下方還有一段英文,大意是說店家有提供您使用台幣或自己母國貨幣的選擇。

不過買東西當下都是很快就簽名,沒辦法仔細看清楚那些英文。建議同學到HOLA或特力屋買東西時,不要用嘉信Debit card以免遇到這個問題。



mikeon88發表於 2021-3-31 10:59 


謝謝宏比特桑,很寶貴的經驗



宏比特發表於 2021-3-31 11:14 


不客氣,Debit card 的使用經驗開始累積中,下次到沒去過的商家要用Debit card時,簽名前會先看一下簽單有沒有類似的文字,尤其是英文(它可能假設持有美元Debit card的人是使用英文的老外),不然簽下去之後,退刷可能也拿不回那6%,要是刷幾萬塊的東西就虧大了。或是說沒去過不熟悉的店就先消費少一點,確定沒這個問題,以後要刷大額一點的才不用擔心。



Curry發表於 2021-3-31 11:38 


問過嘉信他們說debit card是不收手續費

會不會之後會再退回這6%



宏比特發表於 2021-3-31 11:47 


如果是手續費,6%也太貴了,這6%我再找時間詢問特力HOLA看看,若有新的資訊再和同學分享。



宏比特發表於 2021-3-31 20:55 


今天下午經過一番交涉,店員原本要我提供我的帳戶扣款資料給他們看,後來又改說擔心個資的問題,就不用提供了...扣款和退刷之間的差額會再退給我,不過約需一個月的時間。

剛剛我把簽單上的MARK [X] TRANSACTION CURRENCY 拿去GOOGLE 一下,發現有些關於DCC(Dynamic  currency conversion)和雙幣卡的討論,就突然想起那天我拿Debit card給店員要結帳時,她有問我是雙幣卡嗎?我當時一時沒聽懂,只回她說不是,是Debit card...接著這張奇怪的簽單就冒出來了...剛看到有人討論中了DCC怎麼辦,他有分享一下心得 

https://ptthito.com/creditcard/m-1497931267-a-646/



宏比特發表於 2021-4-2 10:46 


昨天買東西路過HOLA時,店員跟我說可以把多收的6%費用直接退還給我,不用等一個月了。

經過這次的小事件,讓我對DCC(動態貨幣轉換)這種沒有實質的服務(號稱讓持卡人可以使用自己熟悉的貨幣結帳)卻要多收錢的手法,有多一層的了解。我昨天就跟退錢給我的那位店員小姐說,請跟公司反應,不要和銀行簽DCC這種對消費者不合理的服務合約,因為不可能每個持外國信用卡的客人或是外國旅客都不去看簽單內容,客人只要知道被多收錢應該都會客訴,或是客人把這簽單po在網路上讓大家看,對公司的形象也不好。

日後我持Debit card消費會多一層警覺心,刷卡時會注意店員是否問我雙幣卡嗎?用台幣或美金結帳?這類準備要使用DCC的問候語...若來得及就跟店員說請用台幣結帳,或者乾脆就換台灣的信用卡,要是來不及已經被DCC了,就請店員退刷,並注意之後退款有沒有退回多收的費用。