還本型意外險好嗎 ?

From: icutesmalldo
Sent: Tuesday, June 15, 2010 8:38 PM

最近小弟一直接到電話行銷保險(大都會人壽)，
推銷還本型意外險標榜買保險不用錢，
20年到期之後能領滿期金，全額退還保費，

雖然是保本但是保險公司給付完滿期金，
契約效力即行終止，也不是終身保障，
不知道保險公司在搞什麼花招，
所以請教老師這類型保險到底划算嗎 ?
可以買嗎 ?…謝謝


From: 智勝
Sent: Wednesday, June 16, 2010 10:14 AM

好不好啊，答案沒有一致，
標準答案還是見人見智…

提供二個方向，您可自行評估。

一、 找個EXCEL公式用通膨，例如：-3%計算。
可得出20年期滿時，本金會變得多麼沒有價值。

二、 第二點才一直是我所Care的每年看似小錢，
20年內不順那年手頭很緊時小錢會變大錢。

三、 第三點也是我所Care的，
眾多小錢積累起來每年的負擔就不小，
很多人被保費壓垮。

四、 1. 從網路上查到，
還本型意外險年繳大概 12,000-35,000各家不等。
普通意外險年繳大概 1,000-4,000。
從機會成本來看的話，
第1點等於是您買了普通意外險 1,000-4,000，
然後再跟一個沒有利息的會，年繳 11,000-34,000。
會期是20年，期滿才可領回「本金」。怎麼想都不符算。

2. 滿才可領回，中途如果要用到錢，解約可拿到的錢少非常多…
在國人的情況中，通常這是大部份的人會做的事。

3. 將 11,000-34,000每年買一支符合「巴菲特班」的股票，長抱，
將IRR變成20年，您會看到差別而且會嚇死您。

結論：以上幾點看起來不買比較好，
那您可能會問我，為什麼答案會見人見智呢？

我的理由是：
許多人沒有儲蓄的習慣，習慣把錢花掉甚至花掉未來的錢，
那不如買這個，有強迫儲蓄的效果
而且就算不能堅持到20年，
中途解約至少還有一點錢可拿到，總比都花掉來得好。


From: 謝 達昌
Sent: Wednesday, June 16, 2010 10:53 AM

需考量到貨幣時間價值及機會成本。
20年前的一碗麵15元，20年之後同樣的麵變成30元。
所以還本型表面上把保費還給你，
實際狀況你付出了這20年的
利息+通貨膨脹損失+資金無法再轉投資更高標的物的成本，

保險公司不是慈善事業，不可能作賠錢生意，
「買保險不用錢」是一種話術，不必太在意，
重點在於評估這樣的成本v.s.保障的CP值，
每個人的投資能力or風險承受能力不同，

所以同樣的險種可能適合張三，但不適合李四。


From: m9103403
Sent: Wednesday, June 16, 2010 10:53 AM

保險公司由保戶收得保險金之後，交由公司投資人員。
藉由這些資金去賺取更大的報酬，
再把報酬的一小部份連同本金還給保戶。

2008年金融海嘯後，在股票市場被嚇壞的投資人，
資金急欲尋求安全的避風港，
保險公司趁機推出3~4%的保本儲蓄險，收得的保險金，
卻可由Mike的盈在表去找到10~20%報酬的好公司股票。

所以以報酬率的角度，還是投資好公司股票來得好吧。


From: w8755
Sent: Wednesday, June 16, 2010 4:35 PM

每年年底吉和都會購買產險意外險來補足壽險意外險的不足
約1,600元產險意外險可以買到200萬的保障
但壽險可能就要 2,400元(以職業類別第一類)

另個人保險的觀念是純粹買保障型的商品
投資不跟保險混在一起(如購買投資型保單)
投資就用股票來操作


From: w8755
Sent: Wednesday, June 16, 2010 8:14 PM

沒錯，就是產物保險公司出的意外險
採一年一保，不保證續約，但保費真的便宜

一.吉和老婆:
剛剛有同學提到「平民保險王」作者劉鳳和先生
吉和老婆的產險意外險就是跟 劉先生投保
由華南產物保險公司出單，

保費及保障金額就如下述

二.吉和個人:
因上班須通勤，所以吉和向泰安產險投保100萬意外險
如果是搭乘大眾運輸工具加倍給付保險金，最高可給付600萬
再加上很多的附加保障，保費 1,500元/年，
這種優惠是壽險公司買不到的


From: 曉佩
Sent: Thursday, June 17, 2010 1:58 PM

一、還本意外險的優點
1.強迫儲蓄
2.將原本會花的錢，二十年後變成一筆還本金還給你。
舉例來說一般壽險公司一百萬意外險(主約型)，
一年約1,370元，還本意外險一百萬則是9,405元。

所以公式為
一般意外險1,370x20年=27,400元(花掉的)
還本意外險9,405x20年=188,100元(還本的)(含轉帳1%折扣)

另外還本意外險還會再給你總金額的6%利息，
也就是再多付給你13,300利息。

3.陸海空意外事故加倍保障
4.職業等級一到四級同等價格

二、缺點：
1.通膨問題
2.無法附加實支實付意外險，
亦即意外跌傷無法獲得理賠。
僅理賠意外身故及意外殘廢的部分。

三、最划算的族群
1.需要高額意外險的一家之主。
(原本要花掉的，變成儲蓄還本金)

2.職業等級高的人，像是司機、建築工人……。
(費用原本就很高，改成這個較划得來)


From: Kay Lu
Sent: Thursday, June 17, 2010 4:42 PM

1.人壽與產險公司的意外險價錢差別：
幾乎一樣的保險內容(如:NTD：1百萬)人壽會比產險公司還要貴喔。

2.一般意外險與還本型意外險差別:
a.)還本型的意外險比一般型意外險(NDT:1百萬)來比，保費高出一般型的很多。
b.)還本型的必須持續的繳費，一般型的可以選擇每年繳1次，彈性較大
c.)有通貨膨脹的問題

3.結論：(以下說法純屬個人論點，僅供參考)
因為我長期在國外工作，也常需要到處飛，
在加上我目前正處於30~50歲這對家庭經濟貢獻最大的時候
所以有個高額的意外險是非常需要的。
我約算過如果我發生意外，
家裡的妻小＆爸媽&房貸+教育費用，
大概要有一筆多少的保險費，
可以讓他們的生活不受重大的影響。
大約是NTD:1千萬.....

所以我將我將這1千萬的保險分為兩部分...
1.壽險(只要掛了就有得領)
2.意外險(意外死亡才可以領的)

壽險不在今天的討論話題內，所以我們就只講意外險。
如果你是家庭的大支柱，其實我很建議
1.意外險保到NTD:500萬，
因為500萬的意外險算是個分界線，
在高於500萬的意外險也有，但是手續還有
其他有的沒有的確認，挺不方便的，
所以500萬對於一般的家庭也夠了。

2.保產險公司的一般意外險，
因為一樣的保險額度產險比較便宜

3.保一般型的意外險，因為用很便宜的錢就可以保到很高的保額。
意外險顧名思義就是一外發生才給付的
所以不像一般生病死亡或自然死亡，可以有準備與安排，
所以越高額的保障，可以將家庭的衝擊降到最小。
所以在我們付的起的前提中，
選擇最高的保障，就是一般型的意外險
(本人為例:500萬的意外險，
我一年只需要繳交NTD:4,500，
這是還本型意外險無法達到的，
如果你要保還本型的意外險保到500萬，
我想一般人一個月的薪水可能都不夠喔 !!(不實際)

4.保一般型意外險，因為家庭支柱的年紀約在30~50歲這20年，
當你已經不是家庭支柱的時候，
你可以降低你的保額，把多的錢拿去享受阿 !!(高彈性度)

5.保一般型意外險，我覺得這一點很重要...
因為上過了巴菲特班手上又握有盈再表打，
可以把要拿去保還本意外險的錢，拿去保一般意外險，
把省下來的錢拿來投資股票，
我想20年後一定會比保險公司給的還好，
而且還擁有每年NTD:500萬的意外險喔...哈哈